Легкая доступность кредитов привела россиян к общей задолженности в 6,4 трлн руб за 2023 год. Сегодня число закредитованных граждан достигает 50 млн – это более 40% населения страны в возрасте от 16 лет.
Речь идет не только о кредитах, взятых в банках, но и в микрофинансовых организациях.
Для сравнения в США за прошлый год долги американского населения по кредиткам дошли до 1,03 трлн долларов, согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка.
То есть, люди не боятся брать товары в кредит или в рассрочку, тем более небольшие суммы на короткие сроки. И этим нужно пользоваться, чтобы продавать больше – решение о займе денег на покупку полностью на стороне покупателя. Наличие же такой возможности у продавца – еще одно конкурентное преимущество.
Разберемся, какую схему вам лучше выбрать – кредит или рассрочку.
Оплата в рассрочку и кредит
Продажа в рассрочку или в кредит увеличивает средний чек продавца на 40%. Разница между покупкой в кредит и рассрочку для покупателей заключается в выплате процентов. А для продавца – в размере прибыли.
Механизм работы следующий: банк в течение 1-4 рабочих дней переводит продавцу всю сумму за покупку, при этом покупатель платит частями. Но процент банку оплачивается по-разному:
- если рассрочка — процент платит продавец,
- если кредит — процент платит покупатель.
Как продавцу подключить оплату на сайте в рассрочку или в кредит
Если предприниматель хочет продавать товары на сайте в рамках Закона №129 ФЗ, нужно открыть ИП или ООО (самозанятость не подходит). Только после регистрации бизнеса можно подключать прием платежей на сайте. Продавец может выбрать любую удобную для него платежную систему. Например, Тинькофф, ЮКаssa, СберБанк и другие.
Принцип подключения у сервисов понятный и схожий:
- для авторизации в системе платежей нужно заполнить контактные данные продавца (ФИО, номер телефона),
- выбрать нужный сайт, перейти в «Настройки», нажать «Оплата», затем «В кредит или в рассрочку»,
- затем выбрать на какой срок предоставляете рассрочку покупателю 3-6-12 месяцев,
- установить соответствующую кнопку виджета на сайт «Купить в кредит» или «Купить в рассрочку»,
- добавить кнопку оплаты «Купить в кредит» или «Купить в рассрочку» в карточку товара, чтобы покупатели видели эту опцию.
Если рассрочку дает продавец
В этом случае покупатель и продавец заключают договор купли-продажи, ограниченный условиями ст. 489 ГК РФ. Допустим, клиент заказывает сайт у компании. Далее клиент оплачивает услугу частями, возвращая долг продавцу постепенно. Но есть и риски. Продавец, по сути, выводит часть денег из оборота и может не получить их обратно. Но, в тоже время, с помощью рассрочки бизнес наращивает лояльную аудиторию и увеличивает продажи.
Если рассрочку дает банк
Покупатель может взять рассрочку у банка через продавца. Эта услуга называется POS-кредитом покупателей и требует партнерства магазина с банком. В этом случае покупатель выплачивает стоимость товара банку равными частями, а проценты банку платит продавец.
Например, холодильник стоит 25 000 рублей и на него дают рассрочку на год. То есть покупатель выплачивает в течение года банку 25 000 рублей. Магазин же получил от банка в день продажи 22 000 рублей. Оставшиеся 2000 рублей банк забирает себе в качестве процентов за рассрочку (по факту – это кредит, переплата за который заложена в цену товара).
Таким образом, разница между рассрочкой от продавца и от банка – в процентах. В первом случае их нет, а во втором они включены в стоимость товара.
Что такое BNPL
BNPL («buy now, pay later» — «покупай сейчас, плати потом») – и не рассрочка, и не кредит. Суть в том, что через сервис BNPL покупатель получает продукт сразу и оплачивает его равными частями без переплат, комиссий, процентов и прочих взносов. Для этого потребитель вводит данные своей банковской карты, ФИО и номер телефона. Паспорт не нужен. Первым на российском рынке подобную программу под названием «Долями» запустил Тинькофф. Чтобы получить товар, достаточно внести первоначальный взнос в размере 25% от стоимости товара.
Сейчас на российском рынке работают несколько BNPL-сервисов. Среди популярных (помимо упомянутого выше Тинькофф) – «Подели» от «Альфа-банка», «Плати частями» от Сбербанка, «Плайт» от «Совкомбанка».
С помощью них можно брать рассрочку в интернет-магазине. Что касается рассрочки на маркетплейсах, то, например, на Ozon подключение рассрочки доступно только для российских продавцов. Оплатить товар в рассрочку на Яндекс Маркет можно через «Сплит». Как это сделать, читайте в статье «Как купить в рассрочку на Яндекс Маркет».
Пример из практики. Средний чек магазина Холодильник.ру составляет примерно 40 тысяч рублей. Не все готовы заплатить такую сумму сразу. Следовательно, берется кредит. Сотрудники предлагали покупателем рассрочку и кредит с оформлением документов. Это занимало время. После подключения рассрочки по QR-коду от Тинькофф покупатели стали быстрее соглашаться на покупку. При этом в сравнении с другими способами оплаты, средний чек при покупках в рассрочку вырос на 38%.
Главное отличие BNPL от кредита в том, что не нужно заключать кредитный договор или тратить время на получение карты рассрочки, которая будет действовать при покупке у определенных партнеров. При этом магазина, в котором действует BNPL-сервис, в списке партнеров банка может и не быть, объясняет эксперт «Банки.ру» Инна Солдатенкова.
Что такое микрозайм
Заем выдается на короткий срок (до месяца) с высоким процентом (от 1% в день). Обычно это небольшие суммы от 1000 до 100 000 рублей. Чем быстрее потребитель его погасит, тем меньше он переплатит. Как правило, займы берут потребители с сомнительной кредитной историей или неимеющие стабильного дохода. Обратите внимание на короткие сроки погашения займа: если клиент не уложился в них, микрофинансовая организация (МФО) начислит очень высокие штрафы за просрочку. Обязательно нужно проверить, если ли та микрофинансовая компания, где покупатель берет займ, в госреестре МФО.
Но главное, что для продавцов сотрудничество с микрофинансовой организацией не представляет никакого интереса.
Вывод
Продавая товар в рассрочку, продавец привлекает большее количество покупателей, расширяет клиентскую базу и увеличивает оборот, а также прибыль. Чтобы не терять часть выручки в виде процентов, не завышать стоимость товаров на размер процентов и оставаться конкурентоспособным по цене, стоит присмотреться к BNPL.
Читайте также:
Спиральная теория продаж: фиолетовым расскажите про денежную энергию, а синим – про инвестиции…
Акция! Ликвидация! ▼☻ϟ И еще 10 верных способов взбесить пуш-уведомлениями