Продавать товары в рассрочку – новый тренд в розничной торговле. За прошлый год объем покупок по схеме отложенного платежа вырос в десять раз. Сегодня на маркетплейсах и в магазинах купить в рассрочку можно и копеечную вещь, и достаточно дорогие товары.
Расскажем, как действуют разные схемы рассрочки в отличие от обычного кредита.
Как продавать в рассрочку
Рассрочку может дать и продавец, и банк. С ней покупатель, в некоторых случаях, не переплачивает за покупку, а продавец не поступается прибылью.
Рассрочку дает продавец
В этом случае покупатель и продавец заключают договор купли-продажи, ограниченный условиями ст. 489 ГК РФ. Допустим, клиент заказывает сайт у компании. Далее клиент оплачивает услугу частями, возвращая долг продавцу постепенно. Однако есть и риски.
Продавец, по сути, выводит часть денег из оборота и может не получить их обратно. Но, в тоже время, с помощью рассрочки бизнес наращивает лояльную аудиторию и увеличивает продажи.
Рассрочку дает банк
Покупатель может взять рассрочку у банка через продавца. Эта услуга называется POS-кредитом покупателей и требует партнерства магазина с банком. В этом случае покупатель выплачивает стоимость товара банку равными частями, а проценты банку платит продавец.
Например, плита стоит 17 000 руб. и на нее дают рассрочку на год. То есть покупатель выплачивает в течение года банку 17 000 руб. Магазин же получил от банка в день продажи 15 000 руб. Оставшиеся 2000 руб. банк забирает себе в качестве процентов за рассрочку (по факту – кредит).
Таким образом, разница между рассрочкой от продавца и от банка – в процентах. В первом случае их нет, а во втором они «зашиты» в стоимость товара.
Что такое BNPL
BNPL («buy now, pay later» — «покупай сейчас, плати потом») сочетает в себе идею рассрочки и кредитных карт, преобразуя ее в выгодную альтернативу для покупателя. Покупателю нужно внести первоначальную сумму в размере 25% от стоимости товара. Первым на российском рынке подобную программу под названием «Долями» запустил Тинькофф. Суть в том, что через сервис BNPL покупатель получает продукт сразу и оплачивает его равными частями без переплат, комиссий, процентов и прочих взносов. Для этого потребитель вводит данные своей банковской карты, ФИО и номер телефона. Паспорт не нужен.
Допустим, вы хотите купить телевизор за 15 тыс. руб. Выплачиваете 3750 руб. сразу и получаете телевизор. Остаток делится на три равные доли и списывается с вашей карты в течении месяца. Продавец, в свою очередь, получает всю стоимость товара сразу, а вместе с этим – новых клиентов и возможность повысить средний чек. Как вы понимаете, такое сотрудничество выгодно и продавцу, даже не смотря на то, то он платит с каждого проданного товара процент банку. Этот процент невелик. Например, у Тинькофф он составляет 4,9%.
Это очень похоже на рассрочку, но ее инициатором выступает уже не магазин, а банк, с которым продавцу нужно заключить договор. Тогда клиенты банка будут знать, что у вас по карте их банка можно купить товары в рассрочку.
Отличия BNPL от кредита
При оплате товара частями, сделка ограничивается правилами Гражданского кодекса. Вот основные преимущества BNPL («покупай сейчас, плати потом»):
- Покупателю не нужно заключать договор с банком, кроме договора на обслуживание банковской карты (если она еще не оформлена). Для получения кредита без договора с банком не обойтись.
- Упрощенная процедура оформления. Чтобы произвести оплату, не требуется дополнительная карта. Это лишь страница в банковском приложении, где нужно прочитать условия и нажать пару кнопок. Что касается получения кредита, потребителю не избежать визита в банк или кредитный отдел магазина.
- Поскольку потребитель покупает относительно недорогой товар, для оценки его платежеспособности запрашивать кредитную историю банк или провайдер (магазин) не будут. Для получения кредита нужны справки, документы, подтверждающие платежеспособность, и прочее.
- Отсутствуют комиссии и проценты. Покупатель оплачивает только стоимость товара и обслуживание карты. При оформлении кредита процент начисляется на всю полученную сумму, даже если покупатель не воспользовался деньгами.
- Оплата автоматически списывается с привязанной банковской карты. Если средств недостаточно, придет уведомление, что нужно пополнить счет. В случае, если клиент не оплачивает сумму в срок, начисляются штрафы (их размер устанавливается банком).
Главное отличие BNPL от кредита в том, что не нужно заключать кредитный договор или тратить время на получение карты рассрочки, которая будет действовать при покупке у определенных партнеров. При этом магазина, в котором действует BNPL-сервис, в списке партнеров банка может и не быть, объясняет эксперт «Банки.ру» Инна Солдатенкова.
Петр Дмитриев, финансовый аналитик:
«Благодаря такой “рассрочке” потребитель может не откладывать покупки на потом. Как раз речь идет больше о тех, кто раньше не мог себе позволить купить тот или иной товар на определенную сумму. Кредитного договора между продавцом и покупателем в этой истории нет. BNPL – это бесшовная рассрочка на минимальные суммы. Для магазинов подобный сервис поможет увеличить средний чек, привлечь клиентов и повысить продажи».
Что такое микрозаймы
Микрозайм может пригодиться, когда деньги «нужны были еще вчера». Заем выдается на короткий срок (до месяца) с высоким процентом (от 1% в день). Обычно это небольшие суммы от 1000 до 100 000 руб. Чем быстрее потребитель его погасит, тем меньше он заплатит процент. Получить микрозайм в банке нельзя, только в МФО (микрофинансовая организация). Обязательно нужно проверить, если ли компания, где покупатель берет займ, в госреестре МФО.
Как правило, займы берут потребители с сомнительной кредитной историей или отсутствием стабильного дохода. Обратите внимание на короткие сроки погашения займа: если клиент не уложился в них, МФО начислит очень высокие штрафы за просрочку.
Мы намерено упомянули этот способ покупки товара – показать, что для продавцов он не имеет никакого интереса. Человек с деньгами из МФО – да. Сами МФО и сотрудничество с ними – нет.
Вывод
Наибольший интерес для бизнеса представляет собственная рассрочка. Но эта схема не лишена риска. Чем выше цена товаров, тем больше может потерять продавец. Но заставить платить покупателя можно через суд, а издержки на адвоката оплатит проигравшая сторона.
Сотрудничество с банками, которые берут на себя все риски, гораздо надежнее. Чтобы не терять часть выручки в виде процентов, не завышать стоимость товаров на размер процентов и оставаться конкурентоспособным по цене, лучше предпочесть BNPL.
При этом продавцам никто не мешает сочетать разные типы рассрочек, которые могут действовать на различные суммы или товары.
Главный плюс рассрочек в том, что с ними продавец расширяет свою целевую аудиторию за счет менее обеспеченных людей, увеличивает среднюю сумму чеков и получает лояльных покупателей.
Читайте также:
6 новых привычек покупателей 2023: вам придется подстроиться
В продаже появились «вечные» лицензии на ПО. И вот где подвох!