Эта история основана на личном опыте. Перед выбором финансовой стратегии обязательно изучите условия обслуживания, которые предлагают вам банки, и / или обратитесь за помощью к сотрудникам банков.
Редакция TexTerra
Допустим, одна женщина делала ремонт и сильно потратилась. Это мог быть и не ремонт, а что-то другое, но тут важно подчеркнуть, что это был серьезный проект, а не баловство какое-нибудь. Дело потребовало вложений, много и сразу, и женщина, расправившись со невеликими накоплениями, естественно, влезла в кредиты.
Такое может случиться с каждым, и этому каждому следует понимать, что кредитная задолженность – это не беспросветная кабала и не каторжная лямка, даже не финансовая катастрофа.
Пример номер раз. Полноценный кредит
Женщина взяла небольшой кредит, например, в «Сбербанке». Например, на 200 тысяч. Почему не больше? Потому что такую сумму можно мгновенно получить без справок и уговоров практически в любом банке, если вы не находитесь в федеральном розыске. Такой кредит можно выплатить за три года, не приходя в сознание: ежемесячная выплата будет меньше 10 тысяч. Зарабатывала эта женщина, к примеру, 100 тыс. в месяц. Но женщину сильно нервировала тема процентов.
Процентов в год было заявлено 14, что само по себе неприятно, а по факту их было чуть ли не 17, учитывая мастерство банка, и это было уже просто оскорбительно. Женщина сложила два и два и решила первым делом (после покупки паркетной доски или на что она там брала) погасить из этого кредита как можно больше и как можно быстрее. Проценты начисляются на фактическую сумму задолженности, поэтому сумму задолженности следовало максимально сократить, чтобы не дать банку нажиться на своей беде.
Для этого женщина воспользовалась кредитной картой «Альфа-банка» с лимитом 100 тысяч. С кредитки обычно можно снимать или переводить деньги, а еще они часто предлагают льготный период – 1, 2 или 3 месяца. Льготный период – это когда не начисляются проценты.
Она сняла первые 50 тысяч, и время пошло. В следующем месяце она сняла вторые 50 тыс. Эти деньги пошли на досрочное погашение кредита в «Сбере», и задолженность по кредиту сократилась вдвое: вместо 200 тыс. стало 100. Соответственно, и проценты по кредиту стали вдвое меньше, ура. Но образовалась задолженность на кредитке – 100 тыс.
Поскольку женщина все еще делала ремонт, она пользовалась кредитной картой «Тинькофф» и эти 100 тыс. с карточки тоже потратила.
К концу третьего месяца ситуация сложилась такая: минус 100 тыс. на карте «Альфы», минус 100 тыс. на карте «Тинькофф». И то, и другое гасить надо срочно, буквально завтра, иначе закончится льготный период, и пойдут проценты (по кредиткам, если не уложиться в льготный период, проценты вообще караул – чуть ли не 25). Плюс 100 тыс. осталось кредита, которые было бы неплохо превратить в 50, опять же, чтобы не переплачивать по процентам. Итого долгов 300 тыс., из которых 200 отдать надо прямощас. Зарплата 100 тыс., вот она лежит.
Женщина, лишенная оптимизма и смекалки, в такой ситуации пойдет брать еще один кредит. Возможно, даже микрозайм. Потому что нельзя из ста тысяч сделать двести за один день, считает она и покоряется судьбе.
Женщина, не привыкшая сдаваться, делает следующее.
Она берет свои 100 тыс. зарплаты и заливает их на кредитку «Тинькофф». Задолженность закрыта, следующая трата с этой кредитки откроет новый льготный период на три месяца. Дальше она звонит в «Тинькофф» и просит перевод баланса. У «Тинькоффа» есть такая услуга – можно погасить задолженность по кредитной карте любого другого банка (не закрывая карту другого банка) в пределах лимита кредитки.
Вчера женщина имела долгов 200 тыс., срок – завтра. Сегодня у нее долг в «Тинькоффе» 100 тыс., но и срок – три месяца. «Альфе» она не должна ничего. Ну и 100 – кредит в «Сбере», не забываем.
А теперь она берет с кредитки «Альфы» свои ежемесячные беспроцентные 50 тысяч и заливает их в «Сбер» на досрочное погашение. От кредита осталось 50 тыс., проценты стремятся к нулю. В «Альфе» пошли льготные три месяца.
Итог: вчера женщина была должна 300 тыс., из них 200 – срочно, а 100 – с процентами. Сегодня она должна 200, из них 150 – через три месяца, а 50 – когда-нибудь потом по рублю в день.
Пример номер два. Три кредитки
Допустим, эта женщина не берет кредитов, но широко и привольно финансирует свою паркетную доску с трех имеющихся кредитных карт. После трех месяцев необузданных трат результат такой: минус 100 тыс. на «Тинькоффе», 100 – на «Альфе» и 50 на «Сбере». Срок послезавтра у всех трех карт.
Женщина хватается за голову. Зарплата у нее 100 тыс., и вот она лежит. А должна женщина 250, причем немедленно. Нет, она не берет кредит, чтобы погасить все это дело. И микрозайм она тоже не берет. Мы уже примерно догадываемся, что она делает.
Она берет свою зарплату в 100 тыс. и заливает ее на «Тинькофф». На карте «Тинькофф» задолженности нет – можно открывать следующие беспроцентные три месяца. Дальше картой «Тинькофф» она закрывает задолженность по карте «Альфы». По «Альфе» задолженности нет, и можно открывать следующие три месяца.
Теперь она берет в «Альфе» свои беспроцентные 50 тыс. и заносит их на кредитку «Сбера». Теперь по «Сберу» задолженности нет. По «Тинькоффу» – 100 тыс., по «Альфе» – 50 тыс. Срок – три месяца.
Вот так, жонглируя долгами, как какой-нибудь, прости господи, эквилибрист, женщина с оптимизмом и смекалкой эти долги постепенно, но неуклонно уменьшает, погашая в итоге порой довольно большие суммы. В отличие от женщины недалекой, которая старые долги усугубляет новыми и доводит дело до коллекторов.
