Термин «мисселинг» нередко используется для обозначения любой неприемлемой практики или недобросовестного поведения организаций при их взаимодействии с потребителями и инвесторами. Говоря коротко, это продажа одного продукта под видом другого.
Является ли действия такого рода нарушением закона? Как правило, нет. К сожалению, довольно сложно доказать то, что вас обманули или не предоставили всей информации. В крупных организациях работает штат юристов, которые следят за тем, чтобы все документы по мисселингу были оформлены без нарушений закона.
Что же это за законный обман потребителей и как его распознать? Давайте разбираться.
Как работает мисселинг
Уж коли мисселинг пришел из банковской сферы, приведем соответствующий пример. Представим, что Иванов Иван Иванович открывает вклад в банке. Он плохо осведомлен в данном вопросе и проходит стандартные процедуры. После оформления основного пакета документов консультант начинает рассказывать о необходимости приобрести дополнительный пакет страховки. Клиент не рассчитывал на такое – на сайте банка ничего об этом сказано не было, но консультант убеждает в том, что это действительно нужно. Только потом Иванов И.И. поймет, что ему навязали бесполезную услугу, за которую он еще и платит.
Или вот еще один пример, с которым многие сталкиваются до сих пор, когда заключают договор услуг сотовых операторов, которых на самом деле не подключали. Вам была предоставлена бесплатно услуга замены гудка мелодией. Бесплатный период составляет один месяц, далее начинают списываться деньги. О начислении платы вам могло прийти SMS, или данная информация содержится в тарифном плане. Разумеется, заметив списание средств в том или ином размере, всегда можно отключить услугу, написав заявление, либо связавшись с оператором по телефону или через чат. Но деньги, которые уже списаны, никто не вернет. И это совершенно законно, т.к. подключая тариф, вы принимаете все условия оферты.
И, к сожалению, в нашем современном мире такое явление, как мисселинг, может подстерегать нас где угодно.
Где можно столкнуться с мисселингом
С явлением мисселинга люди чаще сталкиваются в магазинах, салонах сотовой связи, страховых организациях и, конечно же, банках. Как правило, не один человек не может обойтись без услуг или товаров, предлагаемых в данных организациях, вот тут и подстерегают нас «обходительные» менеджеры и «заманчивые» условия.
Условно все виды мисселинга можно разделить на две группы:
- подмена продукта;
- навязывание дополнительных услуг.
Если в магазинах и салонах связи мисселинг не сильно бьет по карману клиента, то в банках и страховых организациях такое явление способно серьезно ухудшить финансовое положение клиента.
Примеры подмены одного продукта другим:
- Инвестиционные вклады. Клиенту предлагают вложиться в ценные бумаги, в том числе в вексели и облигации самого банка или его партнеров.
- Паевые инвестиции. Ваши деньги идут на покупку паев в ПИФ (Паевой инвестиционный фонд).
- Полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни. Они позволяют обеспечить финансовую подушку, накопить на запланированную покупку или на прибавку к пенсии. Но за услуги страховой компании нужно платить.
- Договоры с Негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Вложение может приносить доход, но есть жесткие правила вывода средств.
И все это вместо обычного вклада. Все вышеперечисленные финансовые инструменты могут быть полезными, но клиент должен понимать особенности их функционирования и собственные риски. Если вы делаете традиционный вклад, ваши деньги застрахованы и не используются. А средства, которые вы оставляете на инвестиционном вкладе или в паевом фонде, не страхуются и активно используются. Вы можете получить большую прибыль или понести огромные потери. А снять средства с инвестиционного вклада и вывести их из фонда не так просто.
Навязывание дополнительных услуг:
- Страховка – в кредитовании может быть только один вариант обязательного страхования – имущественного, если вы берете кредит под залог недвижимости. Так банк обеспечивает себе гарантию на возврат средств. Другие виды страхования необязательны, и вы можете от них отказаться.
- Гарантия низкой ставки – эта услуга снижает ставку по кредиту на определенный срок или на весь период кредитования. Но за нее нужно платить комиссию.
- Консультации юристов – если у банка есть юридические компании-партнеры, их помощь может являться дополнительной услугой. Ее могут подключить, списать за нее комиссию на весь период кредитования, а клиент так юридической помощью и не воспользуется.
- СМС-оповещения – любую информацию о кредите можно посмотреть в интернет-банке и мобильном приложении. Поэтому услуга необязательна. Если она не бесплатна, клиент может от нее отказаться.
Что говорит о мисселинге закон
В законодательстве отсутствует такое понятие как мисселинг, так что формально это явление не наказуемо. Но все же это недобросовестная практика.
Существует закон о защите прав потребителей, согласно которому клиент должен получить всю информацию о товаре или услуге перед покупкой. Поэтому в договорах о финансовых услугах все формальности и риски прописываются очень подробно.
Банк России постепенно ужесточает наказание за дезинформацию. С 1 июля 2022 года действуют новые правила продажи сложных продуктов. Теперь банки обязаны устно разъяснить клиенту, что продукт не является вкладом, его доходность не гарантирована, а средства не застрахованы. Это же должно быть указано в договоре.
Если кредитная организация нарушает эти правила, Банк России приостановит продажу продукта. В особых случаях требуется вернуть все деньги вкладчикам в принудительном порядке.
Как защититься от мисселинга
Человек, пострадавший от мисселинга, теряет свои средства, но в суд обратиться можно только при наличии доказательств подлога, которые получить довольно трудно.
Многие клиенты подписывают договор, не ознакомившись с его содержанием – это большая ошибка, так как в договоре должна быть указана вся информация. Невнимательность часто является главной причиной того, что доверчивый клиент становится жертвой мисселинга. Внимательно читайте договор, в том числе пункты, написанные мелким шрифтом.
Не стесняйтесь задавать вопросы, пусть даже эти вопросы сочтут глупыми. Вы отдаете свои деньги и имеете право на получение подробной информации.
Перед тем, как обращаться в организацию за какой-либо услугой, ознакомьтесь с условиями ее предоставления самостоятельно, почитайте отзывы об услуге и компании в интернете.
Проконсультируйтесь с сотрудниками нескольких банков, а также с вашими знакомыми, работающими в финансовой сфере. Чем больше информации, тем лучше вы будете защищены.
На подписание документов возьмите с собой человека, который имеет опыт заключения подобных сделок. Если такой возможности нет, держите под рукой номер телефона такого человека. В крайнем случае, позвоните в финансовую отдел предприятия, на котором вы работаете. Не ставьте свою подпись, если у вас возникают даже малейшие сомнения. Помните о том, что если вы подписали документ, вы принимаете его условия, и доказать что-либо после будет очень сложно.
Заключение
Мисселинг – это неприятное явление современного общества, которое не является нарушением закона, а, следовательно, главным нашим защитником в борьбе с «услужливыми» менеджерами могут быть только осведомленность и внимательность. Помните, что любая организация действует в своих интересах, а не в ваших, если она не заботится о своем добром имени так, как TexTerra, специализирующаяся на создании сайтов и приложений, продвижении, SEO, написании контента и так далее.
Читайте также:
Контент-стратегия не значит ничего без изменения бизнеса
Как мы заглянули в будущее: дизайн сервиса для электромобилей
«Страдающее Средневековье»: интервью про… деньги. Просто вау!